專欄作家

「數據」才是進軍網銀的關鍵

林建甫 2018-07-01

近來國際間越來越多的非金融企業想要跨足金融業,全球最大的電商亞馬遜(Amazon) 透露與摩根大通等金融機構合作推出亞馬遜帳戶(checking account)的想法,韓國最大即時通訊軟體業者Kakao的純銀行已於去年正式開業,這股「跨產業+新科技+新金融」的整合浪潮正在席捲全球。
 
在台灣也有許多的業者紛紛表達了設立純網路銀行的意願,而金管會日前也公布相關設立標準,資本至少一百億元、發起人中至少有一家銀行或金控且持股達五○%以上,須設立實體總行與客服中心,但不得設立實體銀行等件,對於非金融業者來說並不十分友善。且初期只開放兩個名額,恐怕國內外有興趣的業者將會搶破頭。
 
為何這麼多業者想要搶進這個市場?從大陸行動支付的發展能窺知一二。有在大陸生活過的人都知道,生活已經離不開行動支付,更驚人的是,理財工具與行動支付結合,支付寶二○一三年五月才推出「餘額寶」,截至二○一七年底規模已突破一.六兆人民幣,超過招商銀行的一.三兆元存款規模,換言之,支付寶只用了四年的時間就追上了大陸四大銀行。
 
不過大陸官方也察覺到,行動支付業者過於強勢的主宰力對於金融市場帶來的巨大衝擊,持續加大監管力道,要求「備付金」不得挪作他用、必須透過「網聯清算有限公司」清算等管制政策,等於打破了支付業者的金融帝國夢。不過支付寶、微信支付馬上決定與銀行合作,並主動釋出平台及通路,很明顯在數據為王的時代,這兩大支付巨擘願意用核心業務換取更多的使用者(數據)。
 
去年十月麥肯錫發布的《全球銀行年度報告》就認為,對銀行最具威脅性的不是金融科技初創公司,而是大型電商平台,關鍵在於「數據」、「通路」及「創新模式」。而這些高科技公司積極跨入金融業的目的也是十分明確,就是消費者的金融資料及金流通路。
 
平實而論,金管會監管立場及「產金分離」的原則我們能理解,不過對比國際間高科技公司主導與搶占數據的趨勢,各國主管機關不希望將創新扼殺於搖籃的思維,都值得台灣發展時很好的借鑒,讓網銀有更好的發展空間。